FIRE 怎麼算：目標金額、儲蓄率、4% 法則與台灣三筆錢

第一步：目標金額＝年支出 × 25

4% 法則倒過來就是 25 倍：一年要花 60 萬，目標就是 1,500 萬；一年要花 40 萬，目標就是 1,000 萬。分子是「退休後一年真正會花的錢」，不是你現在的薪水——退休後房貸可能沒了，但醫療與長照支出可能上來，兩邊要分開估。

還要分「今日幣值」還是「未來幣值」。過去十年台灣 CPI 年增率平均約 1.3%–1.5%，按 1.5% 算，20 年後的 100 萬只約等於今天的 74 萬；按 1.3% 算約 77 萬。所以目標金額不是算一次就定格，每年要按通膨檢視一次，否則你存到的數字會比你想像的薄。

第二步：儲蓄率決定你要存幾年

儲蓄率＝（收入 − 支出）÷ 收入。計算機預設範例是目標 1,500 萬、儲蓄率 40%，約 14.6 年到達；儲蓄率拉到 50% 以上，年限會明顯縮短，壓到 30% 以下，年限會拉得很長。這個關係比報酬率假設可靠得多——報酬率是你自己填的假設，不是市場給你的承諾。

本站不給「台股每年賺 X%」這種數字，因為證交所與台灣指數公司並沒有發布官方的長期年化報酬口徑。算的時候請用保守假設，並且至少跑高、中、低三檔：報酬假設每差 2%，十幾年的年限可以差好幾年， single-point 估算最容易騙自己。

台灣三筆錢：勞保、勞退、自備部位要分開算

第一筆是勞保老年年金：1962 年次以後出生者，法定請領年齡是 65 歲（2026 年起定格）；最多可提前或延後 5 年，每年減或加 4%。第二筆是勞退新制：雇主每月提繳不低於工資 6%，提繳工資上限 15 萬元，你自己還可勞退自提最高 6% 且免計入當年所得。第三筆是你自己的投資部位——FIRE 目標金額算的正是這一筆，也就是要補的退休金缺口。

關鍵在時間差：勞保與勞退都是 65 歲後的錢，提早退休到 65 歲之間的空窗期（bridge years）只能靠自備部位 Cover。做勞保年金試算時，不要把還沒領到的年金算進今天的 FIRE 數字——那會讓你以為已經到了，其實中間有好幾年要自己撐。

制度數字會變：最低工資 2026 年起為月薪 29,500 元、時薪 196 元，2027 年起已核定調升至 30,900 元、205 元。收入與支出假設要跟著現行數字走，不要拿舊數字算新計畫。

三個誤區：4% 不是保證、通膨不是背景、FIRE 不是不工作

誤區一，4% 不是保證。Bengen 1994 與 Trinity Study 1998 都是美國股債歷史回測，台灣沒有對應回測；而且提領初期的市場順序風險（剛退休就遇到大跌）會實質吃掉本金。保守做法是用 3.5% 重算一次，或同時看高、中、低三檔，不把 4% 當成物理定律。

誤區二，通膨不是背景。目標金額每年要按通膨檢視，支出假設也要跟著物價走；算一次管三十年的 FIRE 計畫，幾乎注定在後半段失真。

誤區三，FIRE 不是從此不工作。FIRE 拿回來的是選擇權：半退休、接案、降工時、換一份喜歡但薪水較低的工作，都是 FIRE 的形態。把 FIRE 當成「再也不用上班」的終點，存錢過程本身就會先把你壓垮。