花掉 vs 滾大

不是。這個工具算的是「機會成本」，不是「罪惡感」。錢花在讓你快樂的地方很值；花在你三天就忘的東西上，看看它的未來值再決定。稱量，不是審判。

7% 是美股長期名目報酬的常用假設，台股加權長期年化也在這個附近。保守可以用 5%，積極可以用 8%。重點不是精確預測，而是感受「時間 × 複利」的量級。

對。嚴格來說實質報酬率 = (1＋名目報酬) ÷ (1＋通膨率) − 1，通膨不高時近似等於「名目減通膨」（如 7% − 2.5% ≈ 4.4%）。在進階裡填 4–5% 的實質報酬率，算出來就是「以今天購買力計」的未來值。兩個數字都看看，心裡更有數。

每天 150，一年 54,750。7% 複利 20 年 = 約 224 萬。這就是「拿鐵因子」紅的原因：殺死你的不是大開銷，是每天自動扣款的小習慣。